改良“生命价值法”助选人身保险组合

改良“生命价值法”助选人身保险组合 更新时间：2010-11-27 8:31:47 　　近几年随着资本市场化程度的日益提高，在国内投资市场上又出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种，主要包括分红险、万能险和投资连结险三种。面对琳琅满目的保险种类，哪些才是适合王先生和李女士夫妇一家的产品种类呢？　　保险是为了让家庭的潜在风险能够得到充分的转移，对于普通工薪家庭来说，这些风险主要包括资产变现中的风险以及老年风险问题。　　比如说在家庭现金流分析中，要对现有资源变现能力或者可靠性作审慎的检查。就像美国次贷危机中，很多家庭被迫止赎，有的甚至变卖房产都无法彻底归还银行贷款，还需要变卖其他的家庭财产，而此时最容易产生“多米诺骨牌效应”使得强迫变现的损失扩大。按常规经验来看，房屋的变现损失率在10%~30%之间，汽车的损失率在30%~50%，一些企业股权损失率可能会更高。　　老年风险问题主要是指没有准备足够的退休金，比如说仅凭统一的社保养老就会遇到这样的问题。现代人的寿命越来越长，增加了养老金的负担，而晚年的健康问题还会使得这种负担“雪上加霜”。因此，尽早启动家庭的退休养老保险计划才是解决老年风险问题的最佳途径。　　保险保障需要以家庭风险分析为基础，以家庭主要成员万一不幸为条件的情景进行假设分析。一般来说，主要的保障型保险需求包括按揭贷款余额、子女教育金、家人未来的生活费等。　　人寿险是家庭保险的核心，那么到底需要多少寿险保障金额才算足够呢？最简单的方法是用倍数法则来测算，比如说根据“十一法则”，家庭需要的寿险保额约为家庭净年收入的10倍，保费支出占家庭净收入的十分之一。尽管“十一法则”不一定适用于所有人或是家庭，但它基本符合一般经验而且简便明了。　　除此之外，还可以根据“生命价值法”来进行测算，估算家庭成员不幸给家庭造成的净收入损失，也就是个人未来收入或个人服务价值在扣除个人生活费用之后的资本化价值。例如王先生税后收入12万元，如果发生意外事件导致收入中断的话，那么仅凭李女士的收入应付整个家庭每年5万元的生活费开销就会变得十分捉襟见肘，这时候对于王先生的保险保障就要充分考虑这种情况。这个方法较“倍数法则”先进，但也有一些缺陷。　　还有一种方法是改良后的“生命价值法”，首先确定个人的工作或服务年限，然后估计未来工作期间的年收入，再从预期年收入中扣除税收以及本人消费，得到净收入，最后再选择适当的贴现率计算预期净收入的当前现值，得到个人的经济价值。　　需要注意的是，无论选择哪种方法来测算，都要基于通胀率、收入增长率、投资收益率等很多假设条件，因此寿险的测算并非绝对，世界上唯一不变的是“变化”，任何精确周到的测算都不能一劳永逸，需要根据预算制约、目标调整、假设条件变化、退休年龄变化等实际情况进行校验或调整。　　在选择保险产品类型时，首先需要了解各类产品的性质和特征，然后需要确立好寻求保障的目标，最后再将二者结合起来选择符合目标的、可行的产品组合。　　人寿保险是以被保险人的生命为保险标的、以被保险人的死亡为给付条件的人身保险。除了生前给付之外，人寿保险的保险金不可能由被保险人本人领取，只能由保单指定的受益人获得。个人寿险为实现个人和家庭理财目标具有重要的作用，主要体现在遗产计划、家属抚养费、教育费用、退休收入、投资收益、个人信用等各个方面。最早出现的人寿保险主要是定期寿险，后来逐渐出现了终身寿险、两全保险和年金保险，这四者构成了普通人寿保险的基本形式。　　在严峻的通胀形势下，市场利率急剧升高，传统寿险的竞争力和盈利能力受到严峻的考验和挑战，因此各种新型的寿险应运而生并得到了迅猛的发展。新型寿险主要包括分红寿险、投连险、万能寿险、可调整寿险、不确定保费寿险、利率敏感型寿险、变额寿险等等，其中前三种已十分常见。　　根据分析我们可以看出，人们寻求保险的目的通常是风险保障、投资理财、遗产等方面，而年龄、教育程度、财富水平、风险承受能力、其他投资安排等都会最终影响家庭保险配置的产品组合。因此，选择可行的产品组合要把解决风险保障作为购买保险的出发点，尤其是当预算有限的时候，一定要符合家庭的基本情况，尽量避免功能上的重复，比如说王先生李女士夫妇俩已经买了基金，就不一定再需要购买分红险或是投连险。作为家庭主要收入来源的王先生可以考虑配置一些定期寿险，夫妇俩还可以配置一些终身寿险、两全保险或是年金保险，对于两个孩子也是比较负责的选择。如果夫妇俩决定长期投资保险而且希望保留一定的灵活性的话，也可以将定期寿险改为万能险。　　一般来说，人寿险都是作为主险，在主险的基础上还可以灵活用好附加险，附加险主要包括意外伤害险和健康险。附加险是对主险保险责任的补充，只有在购买主险后才可以购买，从而获得更多的选择权利、方便搭配。王先生承担家庭主要经济来源，为防不测他需要配置一些意外伤害险，一双女儿也可以购买子女意外伤害附加险或是教育险。此外，夫妇俩都应该配置一些疾病或医疗保险作为附加健康险，以保障在保险期限内因疾病、生育或意外事故导致医疗费用和收入损失时，保险公司予以补偿或提供医疗服务。也有一些健康险是以主险形式存在的，这样的保障期限会更长、保障力度会更强。夫妇俩的保单可以以对方为第一受益人，以两个女儿为第二受益人。在保险金额上，王先生的保险可以占60%，李女士可以占20%，一对女儿可以占20%。相关文章：华帝股份：亚运落幕激情不减华帝股份：亚运落幕激情不减大禹节水：市场广阔前途光明科士达：本土领先的UPS供应商金华火腿：民族瑰宝大禹节水：市场广阔前途光明金华火腿：民族瑰宝什么是创业板风险警示处理处理措施有哪些减仓回避周末风险减仓回避周末风险

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