成立仅六年的甘肃银行于上月在港交所递交招股书，有望成为我国西北地区第一家上市银行。

　　作为甘肃省唯一一家省级法人城市商业银行，受益于政府支持以及区域经济的快速发展，甘肃银行近年来资产规模呈现爆发式增长。总资产自2014年12月31日的1651亿元增至2017年6月末的2693亿元，增幅达63.1%。2017年上半年实现净利润20.45亿元，已超过去年全年。

　　近年来，随着互联网金融兴趣，银行经营模式面临转型挑战。“中小银行转型发展的形势总体上比大银行更加严峻，压力更大。”某位地方银行董事长不无担忧的说。与国有大行和股份制商业银行相比，中小银行业务功能仍比较单一和传统。

　　从招股书中可以窥探出，作为一家地处西北欠发达地区，并且资产规模不足3000亿元的城商行，甘肃银行所面临的挑战及其转型思路。

　　同业负债成本上升 息差收窄

　　同业存单充当了部分中小银行重要获得负债的主要渠道。值得注意的是，同业存单利率自去年四季度以来稳步爬升，导致银行业成本整体高企。

　　招股书显示，甘肃银行发行同业存单规模增长迅速，2015、2016年发行金额分别为77.4亿元、358.9亿元，2017年上半年发行278.7亿元已逼近2016年全年。甘肃银行在同业存单发行规模上升的同时，利率也在上升，2015年的利率区间在2.55%-3.60%，2016年在2.55%至4.82%之间，2017年飙升至4%至4.82%之间。

　　在甘肃银行负债结构中，同业负债近些年来占比不断下降，截至今年6月30日，同业负债在甘肃银行总负债中的占比为11.3%。客户存款是其负债主要来源，近些年在总负债占比中稳中有升。

　　值得注意的是，甘肃银行净息差在行业中处于较高水平，这一指标从2016年开始也呈现出收窄趋势。2015、2016年、2017年上半年净息差分比为2.96%、3.08%、2.96%。而全国银行业平均净息差为2.05%。

　　中国银监会农村中小金融机构监管部主任郭鸿不久前表示，农村金融机构、尤其西部地区金融机构，净息差普遍很高。目前全国村镇银行平均净息差为3%，其中西部地区净息差为4.3%，贫困地区净息差为4.6%。甘肃银行得益于其地处西部的区位优势。

　　注重县域网络覆盖扶贫贷款占比超5%

　　在甘肃银行扩展发展过程中，特别注重县域网络的覆盖，这有助于吸收到低成本的资金。目前，县域市场成为该行拓展市场、做大做强传统业务的重要支撑。截至2014年、2015年、2016年12月31日以及2017年6月30日，县域机构存款余额占存款余额的比例分别为16.5%、22.4%、24.9%及28.9%。

　　业内认为，中小金融机构应注重差异化发展，并且努力在自己区域内打造成最优品牌。甘肃银行也表示要坚持差异化经营，从招股书可以看出该行在小微、三农方面已形成自己特色。

　　截至2014年、2015年、2016年12月31日以及2017年6月30日，甘肃银行向小微企业发放的贷款分别为238.58亿元、377.46亿元、491.33亿元以及570.05亿元，分别占同期公司贷款总额的48.9%、52%、57.6%以及63.6%。银监会副主席曹宇在去年举行的城商行年会上表示，城商行已成为服务小微企业生力军。

　　在甘肃银行小微企业贷款占比逐步升高的同时，该类型贷款不良率不容忽视。该行小微企业不良贷款率已由2014年的0.63%上升到2017年6月末的2.60%。

　　甘肃银行在其招股书中披露了精准扶贫贷款情况。精准扶贫贷款工程是为解决甘肃省贫困农户贷款问题、实现增收脱贫目标而量身打造的专属金融产品，涉及全省97万户、417万贫困人口。

　　截至今年6月末，甘肃银行向贫困农户发放的贷款总额为65.91亿元，占全部贷款比重为5.6%。由于精准扶贫贷款的发放对象收入较低，且还款能力有限，这一领域未来可能会产生坏账。

　　坚持差异化发展，背靠地方政府支持，打造区域最佳银行，成为甘肃银行这一类型银行的发展方向。

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