中小企业金融服务“一专多能”

中小企业金融服务“一专多能” 更新时间：2010-11-16 7:06:10 　　“服务中小企业，概括起来只有一个字——专，要做到专营、专业、专心。”华夏银行行长樊大志如此对记者表示。

在樊大志看来，华夏银行独特的“中小企业金融服务商”定位，正是要做出服务中小企业的特色。

为中小企业提供专业的金融服务，已经成为华夏银行业务结构调整、客户结构调整、收入结构调整的自觉行为，成为华夏银行转变经济增长方式，形成新的经济增长点的一个契机。

专营机构

2008年年末，金融风暴肆虐之时，国务院颁布“金融30条”提振实体经济，并要求金融机构可设立专营中小企业机构。随后，2009年年初，银监会要求各主要商业银行成立中小企业专营部门。

“从管理上讲，银行小企业贷款还没有专营，这不是反映客观规律的做法。”银监会相关负责人曾如此表示。在银监会要求和银行自身驱动下，各商业银行相继成立中小企业专营机构，并由此掀起了服务中小企业的一轮高潮。

专家认为，中小企业金融服务专营机构必须体现出专营性质，要建立符合中小企业经营特征的专门的管理体系、核算体系、信审体系、风险管控体系和风险定价体系，建立独立的激励约束体系、相对独立的IT支持保障体系以及独立的产品研发营销体系，建立一支与之相适应的、有技术、有热情、有经验的中小企业金融服务专业人才队伍，通过专门的机构、专业的技术和有效的机制将中小企业金融服务工作落到实处。

2009年5月，华夏银行在总行层面成立了中小企业信贷部，在分行设立地区分部，开始全面推行小企业信贷专营服务。

华夏银行中小企业信贷部属于在行式专营机构，实行小企业信贷业务专营和条线垂直化管理。总部负责信贷政策制定、行业准入、系统风险的把控，而单笔小企业信贷业务的审批则在专营小企业的地区分部进行，实行授权审批制。地区分部执行总行中小企业信贷部下达的独立的年度信贷计划及资产质量指标，在运营模式上相对独立，同时在业务发展、人员管理等方面又充分利用了分行资源平台。

“华夏银行设立中小企业信贷部是基于三方面的考虑，”华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群指出，一是响应国家政策，支持小企业发展；二是此举符合华夏银行的自身定位，也和华夏银行自身的服务能力和水平相匹配；三是银行为小企业提供金融支持，可实现银行和企业共同成长。

华夏银行服务中小企业是在专营化经营的基础上，整合全行资源支持小企业业务发展。“我们各部门团结协作，举全行之力来打造中小企业金融服务商这个品牌。”担任“华夏之星”评委的华夏银行个人业务部总经理樊燕明、合规部总经理张国伟如此对记者表示。

以个人业务部为例，“个人业务部与中小企业信贷部的关系是最密切的。对个体工商户、私营企业主等小企业客户，个人业务中的华夏财富、华夏智慧财富管家等增值服务是极具针对性的。”樊燕明表示，从部门联动的角度，华夏银行形成了一整个团队共同服务中小企业的机制。

“总之，各项举措都是为了做好中小企业的金融服务商。”樊大志指出，在这样的定位要求下，到2010年年末，华夏银行小企业贷款余额将会超过1000亿元。

专业经营

“做中小企业只有热情是不行的，必须要专业。”樊大志指出，专业经营包括专业理念、专业流程、专业的工具等。

“华夏银行中小企业信贷服务实行独立的信贷计划，建立了独立的客户划分和评级体系、独立的小企业信贷评审系统和审批流程、独立的小企业客户经理队伍。”卢小群告诉记者，这正是基于中小企业金融服务的特点所设定的专业服务。

卢小群表示，在信用评级和审批流程上，华夏银行已构建了独立的小企业信用评级体系，更加注重对企业实际控制人的资信水平、支付记录、道德操守等指标的测算，以及对小企业上下游状况、产品市场情况等非财务指标的测算。采用授权审批制，简化申请材料，简化审批环节。

为了在专业上适应小企业的特点，华夏银行小企业团队的组成也颇有“专业特色”。由于小企业分布很散、行业很多，在小企业服务团队中，华夏银行有意识地选择了一些非银行专业人员，他们对于小企业的生产状况、日常运行规律以及行业发展比银行现有团队更了解。

樊大志介绍，华夏银行未来在人力资源配置上，会有几千人的团队加入到服务中小企业中，涵盖客户管理团队、风险管理团队等，这项计划去年已经开始考虑。

中小企业业务以前得不到资源倾斜，一大难题就是风险高，难以控制。中小企业业务的专业经营，需要专业的风险控制技术。“没有有效的风险控制模式，将很难持续。”樊大志表示，华夏银行根据监管部门的要求，借鉴国内外先进经验，探索建立了小企业金融业务全流程风险控制模式。

华夏银行风险控制体系具体分为三方面：一是和德意志银行合作开发了一套适合中国小企业的信用风险评价体系，使对小企业的信用风险评价更具针对性；二是建立了风险退出机制，与资产管理公司、小额贷款公司合作，形成具有华夏银行特点的小企业风险退出机制；三是选拔有多年服务小企业经验的内部优秀人员组成独立的中小企业服务团队。

专属创新

在内部资源供给、激励机制上，华夏银行都力图使中小企业服务团队保持对中小企业专业服务的动能。

在华夏银行，小企业业务团队只能办理小企业信贷业务，这样可以有力地保障服务的专业性和团队的专注性，有效防止了过往“大企业驱逐小企业”情况的出现。

真正考验这个团队的，是开发能够见实效的创新产品。很多观点认为，中小企业融资难，症结在于政府支持不够，但事实上，仅仅靠政府财政支持，而没有面向中小企业的专属产品创新，收效甚微。

“国内外实践也表明，由政府出资或用财政补贴等办法为小企业融资，结果往往只是小部分企业受益，而对树立小企业信用乃至整个社会信用环境建设的作用不大。”樊大志表示。

比如利率，虽然国内还没有实现利率市场化，但在政策法律允许的范围内，兼顾小企业融资成本，银行根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时自主灵活地进行调整，以确保有足够的利润空间和发展动力来促进小企业贷款持续发展。

2009年11月，华夏银行推出了小企业金融服务品牌——“龙舟计划”，为小企业客户提供优质高效快捷的服务和个性化金融解决方案。在抵质押方式、担保形式、个性化订制与流程化操作等。

“华夏银行在金融产品方面不断创新，特别针对小企业融资难的问题。”卢小群介绍说，比如创新了快捷贷、联保联贷、循环贷、接力贷、增值贷、小企业法人房产按揭、宽限期分期还本付息、票据置换、网络自助贷等贷款品种，用于满足小企业个性化的需求。

华夏银行还进一步延伸创新客户开发模式，小企业客户营销从单点营销向“一横一纵”式营销转变。“一横”是指与专业交易市场的市场管理方合作，覆盖其范围内的所有小企业客户；“一纵”是指围绕核心企业开发其上下游客户，把核心企业与供产销、经销商作为完整链条，做实做细每个环节。鼓励地区分部强化合作共赢理念，紧抓市场管理方、核心企业，为其提供“一揽子”金融解决方案。通过“一横一纵”的营销模式，以市场管理方、核心企业为点，辐射其周边小企业客户，批量解决小企业融资问题。

“‘龙舟计划’既是品牌，也是行动。”樊大志表示，依靠专心服务和规模经营，华夏银行服务中小企业终将形成有效模式，并且是可持续性的、银企共赢的模式。

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