千龙网综合报道 曾经免费的互联网金融出现了收费的苗头，而传统金融行业的“老大哥”则纷纷开打免费牌。2月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等五大国有银行集体宣布，即日起用手机银行转账将免收手续费。银行的“免费时代”或就此开启。

有评论认为，此次五大行减免手机银行转账费是落实央行相关政策，银行降费的破冰行动，对于推进普惠金融发展具有积极意义。而网友则称此次银行降费最想感谢的人是马云，正是互联网金融带来的压力让银行改变。同时，网友对银行进一步降费有了更多期待，比如网上银行会不会跟进？未来异地存取款又是否会免费？

利好：五大行手机转账将全免费

2月25日，工农中建交五家银行联合宣布，将从当天起陆续对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论跨行或异地都免收手续费。五家银行还承诺，对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费。

五家银行共同发布的倡议书中，加强账户管理，推动银行间账户信息互联互通成为另一大亮点。

按照签约内容，客户在工、农、中、建、交任何一家银行开立的Ⅱ、Ⅲ类账户，可绑定五大行多个Ⅰ类账户，也就是说客户可以在五家银行之间任意选择产品和服务，这为客户带来了更多选择，也给银行服务带来更多挑战。

反观第三方支付，去年8月风风雨雨的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》让业界猜测支付宝免费转账的日子可能要到头了，然而年底最终公布的正式稿却并不如预想那样对支付宝转账银行卡进行限制。

目前，从支付宝手机端转账到银行卡是免费的，而从支付宝电脑端转账是有手续费的。电脑端2小时到账的服务费率为0.20%，单笔下限2元/笔，上限25元/笔。次日到账服务费率0.15%，服务费下限2元/笔，上限25元/笔。提现无手续费。

而微信钱包日前宣布，2016年3月1日起，微信支付对所有转账免费，原有转账收费项目同步取消。然而从3月1日起，对个人用户的微信零钱提现功能开始收取0.1%的手续费下限0.1元/笔，但每位用户有1000元的免费提现总额度。同时微信不能直接转账到别人的银行卡，只能先转到对方微信钱包，然后对方从微信钱包提取现金到银行卡内。

调查：五大行执行标准不一

几乎是在消息公布的同时，建设银行的官方网站便贴出了相应公告。公告称，“为了更好地满足您的金融服务需求，落实国家普惠金融政策，自2016年2月25日11:00起，建设银行对个人客户通过手机银行、网上银行办理的人民币转账汇款手续费实施如下优惠：免收个人客户手机银行人民币转账汇款手续费，免收个人客户通过网上银行办理的单笔5000元(含5000元)以下的人民币转账汇款手续费，转账汇款业务包括境内建行系统内转账和向其他银行的跨行转账(含加急)。”

记者致电工商银行，工作人员确认已收到通知，但是同时提示记者，虽然政策已经发布，但由于各地区分行执行该操作需要一定时间，近两天转账时仍需注意手机页面上提示的转账费用。记者随后用工商银行手机转账，发现已不再收取手续费。

农行电话客服告诉记者，25日下午3点后使用农行的手机银行，人民币异地汇款、跨行转账均免手续费，无金额上限。

中国银行的客服表示暂时没有接到通知，但是该行原先政策就是2016年全年手机银行人民币转账免收手续费。

但是，记者当日下午2点半时致电交行电话客服，服务人员表示暂时没有收到通知，手机银行转账仍然按原先的政策：手机银行转账储蓄卡5万以下免手续费，5万以上，跨行转账收取0.024%手续费，每笔最高40块；本行异地转账收取0.015%手续费，最高25元每笔。

探因：银行免费因互联网金融施压

手机银行转账免费，网友称最要感谢的是马云和支付宝，2008年马云曾放言“如果银行不改变，那我们改变银行”,如今在互联网金融的冲击下，银行主动让利，拥抱网络。

手续费收入一直是银行收入的重要组成部分。据央行数据，2015前三季度移动支付金额84.76万亿元，同比增长466%。假若以0.15%的手续费比例计算，仅前三季度的手续费收益就能够达到1200亿元。

那么，为何要做出这样的让步？一方面，是因为央行去年12月下发的通知中明确指出，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。

而另一方面，有银行内部人士表示，此举依然是剑指以支付宝等为代表的互联网金融。“互联网金融对银行理财、贷款业务都带来了较大冲击，银行存款流失也压力陡增。通过网银及手机银行手续费让利，银行也希望能够将客户带回银行端进行转账汇款，收复失地。”

暗战：银行的免费大战早已打响

“中信银行早在2015年12月1日起就迎来了‘网银转账全免费’时代。”在国有行抱团发布转账免费声明的同时，此前早已取消转账手续费的银行也纷纷“凑热闹”，重申转账免费。

去年9月，招商银行、宁波银行等多家银行相继宣布网上转账全免，即个人客户通过招商银行网上银行、手机银行APP办理境内任何转账业务，均享受零费率。这一举动引起了银行业界的震动，其他股份制银行、城商行纷纷效仿。

一项来自中国电子银行网的调查显示，至去年底，已有70家银行开展网银、手机银行转账免费政策。而今年，更有如平安银行等多家银行也加入转账免费大军。更有如恒丰银行，在其他银行均表示“境内转账免费”之时表示，恒丰银行在全球转账均免费。

中央财经大学教授郭田勇认为：“在大打‘免费牌’，不断向线上、线下支付和转账业务渗透的第三方机构面前，银行感受到了不小的压力，现在主动出击了，改进服务稳住客户。”

除市场倒逼外，加速大银行推出免费措施的推手是央行。去年12月25日，央行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》明确，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。央行支付司司长谢众更直言：“如果到2016年4月1日仍有银行不减免手续费，那么在办理跨行业务时，央行的‘超级网银’就会向这家银行收费。”业内人士预计，4月1日前打免费牌的银行会越来越多。

评论：吸引客户回流难度大

一直以来，银行都是靠增加中间业务收入来带动转型。在盈利下滑、不良贷款上升的当下，银行把手续费收入大手一挥慷慨免掉，银行自然有更长远的考虑。业内人士普遍认为，各家银行争相加入的这场线上转账免单大潮，就是要应对目前来势汹汹的互联网金融。银行希冀转账免费把更多客户引流到线上渠道。

民生银行网络金融部专家周勇表示，电子银行渠道交易手续费拉开全民普惠大幕。他判断，央行成功引导了商业银行电子渠道定价规范、透明、市场化，而市场的另一端，老百姓获得新账户下，尤其是大额跨行转账实惠礼包正以互联网的速度扑面而来。

但是，若想对第三方支付机构形成压制并不容易。吕随启认为，银行和第三方支付分工不同，第三方支付平台主打小额支付业务，银行则主要做大额转账汇款，双方的客户群体需求有着根本上的不同，所以客户回流的可能性并不大。

而想要真正和第三方支付一决高下，专家认为，银行应着重提升用户体验。客户对银行服务有三个主要评价标准，一是费用，二是安全，三是便捷。现如今，第三方支付平台以低廉、甚至免费的费用和便捷的客户体验开拓了金融支付的市场，而支付宝、微信等平台的安全性也可和银行相媲美。

“以互联网起家的第三方支付，公司血液里就奔腾着互联网文化的基因，在客户体验、界面设计等方面天生优于传统银行。而后者因为互联网思维、界面设计参差不齐，相对吃亏一些。”因此，银行如何提升用户体验是抢占市场的重要关键。

信号：普惠金融渐行渐近

在备受冲击的情况下，减免手续费必然不会是银行在移动支付领域的唯一动作。事实上，前不久银联、银行对ApplePay进入中国的夹道欢迎正是其反击之一。

太平洋证券分析师张学指出，与当年微信支付、支付宝战战兢兢试探性进入市场的情形不同，ApplePay进入中国市场的前一天，建行、兴业、招商银行、中国银行等12家银行大张旗鼓宣传Apple Pay。造成差异的根本原因在于，ApplePay支付方式下，资金流是在银联账号体系内流动，而微信支付、支付宝模式下，资金流可能在微信、支付宝自设的虚拟账号间流动。

“存、贷、汇、理财、支付等各项业务均面临严重挑战，存款有去高储蓄率、存款转化为理财的大趋势；贷款有直接融资崛起、小贷公司、互联网大数据征信数据、P2P的冲击；汇款进入免费时代；理财有大资管时代的冲击；支付已经彻底让位于云支付和近场支付。”张学表示，商业银行势弱，大转型势在必行，唯有创新能力强的银行有望成为行业变革的受益者。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，这五家行是国有银行，体量最大，零售客户数量最多。“这五家银行的客户也基本能覆盖绝大多数的人群了。对落实新的账户管理制度，避免银行在相关领域的无序竞争，推进普惠金融有较大好处。”

贴士：储户转账需要掌握技巧

融360分析师建议储户，在转账之前要考虑不同情况，可以在最大程度上不交或是少交手续费。

首先，如果是在同一家银行之间进行同城转账，无论哪种转账方式都可以，看自己怎样方便。

其次，如果进行异地或跨行转账，要优先通过手机银行，其次考虑网上银行，尽量避免通过柜台或是ATM机办理。

第三，如果转账金额不超过5万元，也可以考虑通过支付宝等第三方支付平台，一般都免收手续费，不过记得要通过移动端办理，由于支付宝转账日限额和月限额均为5万元，所以超过5万元则只能通过银行系统转账。

第四，如果要办理5万元以上的转账并且希望能尽快到账，最好不要在银行非工作时间办理，更要避开周末和节假日，事情紧急的可以办理快速转账，当然费用要高一些。

提示：那些已经免费的银行服务

小额管理费

2014年8月份起，银监会、国家发改委发布的《商业银行服务价格管理办法》正式实施，银行小额管理费用取消。所谓小额管理费用，是银行向银行卡内低于某一金额资金的客户收取的管理费。按照此前多数银行收费标准，日均余额低于一定数额（300元至500元）的账户收取小额账户管理费，每季度3元。

普通银行卡年费

2014年8月份起，普通银行卡的年费取消。此前，大部分银行的年费收费标准是10元/年，有的银行会给予客户首年免费，刷卡消费达到一定次数免费的优惠。

疑问：网银转账汇款能免费么？

事实上，五大行并非首先对手机银行、网上银行的各类手续费减免的商业银行。2015年9月以来，招商银行、宁波银行、中信等多家银行已经相继宣布网上转账免费。

不过，对于网上银行转账汇款是否追随本次的新政策，未来免手续费，各家银行各执一说。工商银行与中国银行方面表示对于网银转账汇款，目前银行是采取免费的政策。没有金额限制，区域（中国境内）以及跨行限制。另外，记者从建设银行和农业银行的客服人员处获悉，目前银行采取每5000元及以下金额通过网上银行转账汇款，免收手续费政策。高于5000元的网银汇款转账，将按照分行相关的手续费标准执行。

并且，根据交通银行相关人员的说法，到2016年12月30日之内手机银行转账均免费。农业银行与工商银行相关人员也透露，银行是从今年1月20日开始实施的新通知内容，有效期到今年年底为止。未来会不会将政策继续下去，还有待新的通知。

展望：直销银行或成下一主战场

作为传统银行新型武器之一的直销银行近两年来迎来爆发式增长。据不完全统计，目前国内运行的直销银行已激增至60余家。但是，并非所有的直销银行都有靓丽业绩。有机构调查数据显示，有近六成受访者不了解直销银行，近九成的受访者从未使用过直销银行。

直销银行是指几乎不设立实体业务网点的银行，主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具，实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。

近两年来，各家银行都将直销银行作为标配进行建设，许多银行将理财产品的销售主战场转移至直销银行上。但目前，国内的直销银行大部分以卖金融产品如货币基金、保险理财和智能存款为主，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能，其中51.87%的受访者使用最多的是智能存款功能，其次有40.63%是购买理财产品功能，而购买货币基金则排在第三位，占比25.87%，成为国内直销银行三大主流产品业务。而多数直销银行因此被指“功能单一”。

调查显示，有46.7%的受访者希望无需办理多家银行卡，就能在直销银行上购买其他银行的理财产品，获取更大理财收益。目前国内直销银行主要销售本银行的理财产品，一定程度上限制了用户的选择。

“国内直销银行仍处于起步阶段，发展空间无限广阔。”业内人士认为，央行日前发布了个人银行账户管理新规，支持客户依托互联网开立具有特定功能的银行账户，并赋予一定的消费和缴费支付功能，这给直销银行带来巨大的发展机遇。

“直销银行应该精耕细作，多在客户细分、产品创新、服务提升等方面下功夫。”民生直销银行有关负责人介绍说。银率网分析师预计，直销银行将成为下一个银行竞争的主战场。（本文综合自北京晨报、钱江晚报、南方日报、华西都市报等，部分图文源自网络）

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